Fim dos bancos tradicionais: como o varejo, tecnologia e serviços querem ficar com a relação financeira do cliente
Veja como finanças embarcadas ajudam empresas a lucrar com pagamentos, crédito e fidelização sem virar banco tradicional
O avanço das fintechs e da digitalização financeira vem alterando rapidamente a forma como brasileiros se relacionam com bancos e meios de pagamento, abrindo espaço para que empresas de diversos setores incorporem soluções financeiras diretamente em seus serviços, sem necessidade de recorrer a agências ou aplicativos bancários tradicionais.
O que é embedded finance e como essa integração funciona?
Embedded finance é a integração de serviços financeiros em negócios que não nasceram como bancos, como varejistas, empresas de tecnologia, mobilidade ou saúde. Esses serviços podem incluir conta digital, cartão, crédito, seguros, pagamentos e até investimentos, inseridos de forma fluida na jornada do cliente.
Esse modelo é viabilizado por parcerias com instituições reguladas e por tecnologias de APIs, que conectam sistemas de maneira segura. Assim, uma empresa de e-commerce pode oferecer parcelamento próprio, pagamento instantâneo e análise de crédito sem que o usuário perceba a transição entre “comprar um produto” e “usar um serviço financeiro”.
Por que o embedded finance cresce rapidamente no Brasil?
O Brasil é um terreno fértil para finanças embarcadas graças à combinação de regulação moderna, avanço tecnológico e mudança de comportamento do consumidor. Pix, Open Finance e o ambiente competitivo para fintechs reduziram barreiras de entrada e estimularam novos modelos de negócio.
Do lado do público, há forte adesão a bancos digitais, carteiras virtuais e pagamentos instantâneos, o que facilita a contratação de crédito, seguros ou meios de pagamento dentro de apps do dia a dia. Para as empresas, isso aumenta o tempo de uso da plataforma, gera mais dados e cria novas fontes de receita.
Como as empresas lucram e ganham eficiência com embedded finance?
Para as companhias, finanças integradas significam novas receitas e maior fidelização. Há ganhos com comissões, tarifas, participação nos juros de crédito e remuneração pelo volume de transações, além de redução da migração de clientes para concorrentes.
Ao estruturar pagamentos, recebimentos e concessão de prazos com apoio de banking as a service, parte dos custos bancários vira fonte de receita. Com mais dados, também é possível criar ofertas personalizadas de crédito e seguros, reduzindo inadimplência e aumentando a aderência dos produtos.
Como as finanças embarcadas aparecem no dia a dia?
O conceito de embedded finance no Brasil já está presente em situações corriqueiras, especialmente em e-commerce, mobilidade, delivery e agronegócio. As empresas passam a ser também canais de distribuição de produtos financeiros, em parceria com instituições reguladas pelo Banco Central.
Alguns exemplos frequentes ajudam a visualizar como essas soluções se inserem na rotina dos usuários e das empresas:
Seguro integrado no momento da compra da passagem
A compra de passagens com opção de seguro integrada ao fluxo de compra mostra como serviços financeiros podem ser incorporados de forma natural à jornada do consumidor.
Pagamento parcelado dentro do próprio app da loja
O parcelamento diretamente no app do varejista, sem redirecionamento para banco, reforça a conveniência e reduz atritos no fechamento da compra.
Carteiras digitais conectadas a programas de fidelidade
Carteiras digitais ligadas a programas de fidelidade em supermercados e drogarias ampliam a retenção do cliente e tornam a experiência de consumo mais integrada.
Financiamento de insumos dentro da própria plataforma
O financiamento de insumos agrícolas dentro de plataformas de agronegócio facilita o acesso ao crédito e aproxima a solução financeira da necessidade real do produtor.
Cobrança recorrente por meio de conta digital
Serviços de assinatura com cobrança recorrente por meio de conta digital exemplificam como a infraestrutura financeira pode ser embutida em modelos de receita contínua.
Quais cuidados e oportunidades existem para empresas de todos os portes?
A adoção de embedded finance exige planejamento em regulação, tecnologia, gestão de risco e atendimento ao consumidor. Parcerias com instituições autorizadas e plataformas de banking as a service costumam ser o caminho mais eficiente para oferecer contas, cartões e operações de crédito com segurança.
As oportunidades não se limitam a grandes players: pequenos e médios negócios com base recorrente de clientes e fluxo digital organizado podem testar carteiras próprias, meios de pagamento integrados e programas de fidelidade, aproveitando soluções modulares que reduzem custo e complexidade de implementação.
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